Dünyada maliyyə sisteminin fəaliyyəti kreditləşmə kimi mühüm mexanizm olmadan mümkün deyil. Kredit maliyyə əməliyyatının subyektləri arasında yaranan, müəyyən məqsədlərə nail olmaq üçün borc verilmiş (borc alınmış) dəyərin ödənilməsindən, ödənilməsindən və təxirəsalınmazlığından asılı olaraq təqdim edilməsindən ibarət iqtisadi münasibətdir.
Kredit sistemi
Kredit sisteminin məqsədi sərbəst vəsaitləri müəyyən müddətli istifadə üçün ödənişli şəkildə təmin etmək üçün səfərbər etməkdir. Sistemin əsasını kommersiya bankı strukturu təşkil edir. Onun əsas fəaliyyəti kreditlərin verilməsi, əmanətlərin və əmanətlərin qeydiyyatı müstəvisindədir. Kredit sisteminin mühüm iştirakçıları kommersiya banklarından başqa: Mərkəzi Bank, ixtisaslaşmış kredit və maliyyə institutlarıdır. Əksər ölkələrdə üç və ya dörd səviyyəli kredit sistemləri mövcuddur: birinci səviyyədə - Mərkəzi Bank, ikincidə - müxtəlif bank formaları (əmanət, investisiya, ipoteka, kommersiya). Üçüncü səviyyədə - bank olmayan kredit və maliyyə təşkilatları. Sığorta və pensiya fondları, kredit ittifaqları və digərləri əhatə edən dördüncü səviyyə fərqlənir. Sistemin işləməsikredit münasibətlərinin iştirakçıları arasında qarşılıqlı əlaqə ilə təmin edilir.
Kredit münasibətlərinin subyektləri
Bu münasibətlərin subyektləri borc verən və borcalandır. Onların arasındakı əlaqə borcalandan pul kütləsinə ehtiyac və onun mövcudluğu, ən əsası isə kreditordan emissiya imkanları ilə müəyyən edilir. Beləliklə, kreditor krediti (kredit/kredit) verən tərəfdir. Borcalan kredit (kredit / kredit) alan və götürülmüş vəsaiti vaxtında qaytarmaq öhdəliyini üzərinə götürən tərəfdir.
Maliyyə-kredit münasibətləri çərçivəsində bir və eyni şəxs eyni vaxtda həm kreditor, həm də borcalan kimi çıxış edə bilər. Bu halda onun tərifi belədir ki, məsələn, banka kredit üçün müraciət edən fiziki şəxs borcalan, bank bu halda kreditor kimi çıxış edir. Eyni zamanda, bankda əmanətin olması münasibətlərdə iştirakçıların yerlərini dəyişir. Artıq fərdi şəxs kreditor, bank isə borcalandır.
Kredit münasibətlərinin obyekti
Borcalan və borc verən arasında münasibətlərin əsas komponenti köçürmə obyektidir. Kredit münasibətlərinin köçürülməsinin obyekti borc verilmiş və ya reallaşdırılmamış dəyərdir. Başqa sözlə, kreditorun onunla hesablaşan və hərəkətini dayandıran sərbəst vəsaitləri var. Kredit sayəsində dövriyyənin davam etdirilməsi və vəsaitlərin dövriyyəyə göndərilməsi üçün yeni dövrə başlamaq mümkün olur. Bunun üçün müəyyən bir şəkildə borcalana kredit vermək kifayətdirşərtlər. Bu baxımdan borcalan o şəxsdir ki, avans məbləğini alıb dövriyyəyə buraxmaqla maliyyə dövriyyəsinin fasiləsiz olmasına şərait yaradır. Və bu, son nəticədə reproduktiv prosesi sürətləndirir. Kredit və maliyyə münasibətlərinin mühüm xüsusiyyəti kreditin avans xarakteridir.
Kredit mexanizminin fəaliyyət göstərməsinin digər mühüm şərti borcalanın istifadəsinə verilmiş vəsaitin qaytarılması və kreditorun mülkiyyət hüququnun qorunub saxlanılmasıdır. Ödənişin təminatlarından biri də borcalanın kredit qabiliyyətidir.
Kreditin əsas prinsipi onun dəyərini qorumaqdır
Vəsaitlərinizi kreditora verərkən ən azı onları saxlamaq və mümkün qədər artırmaq vacibdir. Bu şərtlərin yerinə yetirilməsi kreditləşdirmənin əsas keyfiyyətidir.
Əslində onu tamamilə həyata keçirmək həmişə mümkün olmur. Kredit-maliyyə münasibətlərinin iştirakçılarını gözləyən əsas təhlükə inflyasiya prosesləridir. Pul dövriyyəsi kanallarının daşmasının nəticəsi pul kütləsinin artıqlaması və nəticədə onun alıcılıq qabiliyyətinin azalmasıdır. Borcalan krediti qaytarmaq öhdəliyini üzərinə götürən şəxsdir. Amma inflyasiya şəraitində geri qaytarılan vəsaitlər nominal məbləği saxlamaqla əslində artıq güzəştli formaya malikdir. Bununla belə, bir çox başqa risklər var ki, onlar baş verdikdə borcalan kredit şərtlərinə uyğun olaraq onu qaytara bilmir. Həmişə günah yalnız özündə deyilborclu. Çox vaxt onun qanuni hüquqlarının pozulması belə acınacaqlı nəticələrə gətirib çıxarır.
Borc alanların qanuni maraqlarının müdafiəsi
İlkin olaraq kredit münasibətində borcalan hüquqi baxımdan zəif tərəfdir. Maliyyə institutları müştərinin kredit müqaviləsinin məzmununa təsirini minimuma endirir və bununla da onun kreditin verilməsi və ödənilməsi şərtlərinə təsir imkanlarını məhdudlaşdırır. Bu, kreditor üçün ən faydalı, lakin eyni zamanda borcalanın hüquqlarını pozan müqavilələrin imzalanmasını zəruri edir. Kredit götürən şəxsin hüquqlarının ən çox pozulması:
- kreditdən istifadə üçün faiz dərəcəsinin kreditin bütün hissəsi üzrə hesablanması (borcun qalığı üzrə deyil);
- kreditin verilməsi üçün komissiyanın hesablanması;
- əsas borcun məbləğinə uyğun gəlməyən cərimənin hesablanması;
- kreditor bankın ərazisi ilə bağlı mübahisənin tanınması;
- kredit almaq üçün ilkin şərt kimi borcalanların sığortası;
- kredit hesabının aparılması və kreditin verilməsi üçün komissiyanın hesablanması şərtinin kredit müqaviləsinə daxil edilməsi.
FZ RF “İstehlak krediti (kredit) üzrə”
1 iyul 2014-cü il tarixində Rusiya Federasiyasında 353-FZ saylı Qanun qüvvəyə minmişdir. Onun məqsədi kredit sahibkarlıq məqsədləri üçün verilmədiyi təqdirdə fiziki şəxsə istehlak kreditinin (kreditinin) verilməsi prosesində yaranan münasibətləri tənzimləməkdir.
Qanunun əsas məqsədi istehlakçıya nizam-intizam gətirməkdirborcvermə və borcalanın müdafiəsi. Təəssüf ki, son vaxtlara qədər hətta yüksək reputasiyaya malik stabil banklar belə müştərilərinin hüquqi savadsızlığından istifadə etməyə imkan verirdilər. Borcalanların hüquqi müdafiəsinin təmin edilməsinə diqqət yetirən qanun aşağıdakı məqamları aydın şəkildə tənzimləyir:
- kredit müqaviləsi formasının standartlaşdırılması;
- kreditin ödənilməsinin gecikdirilməsi halında tutulan cərimələrin məbləğinin məhdudlaşdırıcı xarakteri;
- pərakəndə kredit faizinin məhdudlaşdırılması;
- effektiv faiz dərəcəsinin hesablanması mexanizminin aydınlaşdırılması;
- mikromaliyyə təşkilatlarının işinə nəzarətin gücləndirilməsi;
- kolleksiya xidmətlərinin işini tənzimləyir.
Milyonlarla insan borclu yaşayır
Statistikaya görə, ölkənin işləyən vətəndaşlarının 60-90%-nin ödənilməmiş kreditləri var. Eyni zamanda, kreditlərin populyarlığı durmadan artır. Təlaş içində olan vətəndaşlar kredit müqavilələri bağlayırlar. Borcalanın kredit qabiliyyətini minimum səviyyədə yoxlayan banklar kredit verməyə hazırdırlar. Bəzən bir pasport təqdim etmək kifayətdir. Məhz bu asanlıq və əlçatanlıqda həm borc verəni, həm də borcalanı vura biləcək "saatlı bomba" qoyulur. Əgər krediti alan şəxs krediti qaytara bilmirsə, bu, artıq təkcə onun deyil, krediti verən kreditorun da problemidir. Riskləri və məsuliyyət səviyyəsini ayıq şəkildə qiymətləndirmək və yalnız onun qaytarılacağına 100% əminliklə kredit üçün müraciət etmək vacibdir.
